Qu'est-ce que le chocolat et la dette ont en commun ?

Table des matières :

• La préférence pour le présent…
• Conseil n° 1 : utiliser une carte de débit et acheter une carte de crédit prépayée
• Conseil n° 2 : utiliser différents comptes
• Conseil n° 3 : Mettre en place des ordres permanents
• Conclusion : ne pas se laisser prendre par surprise

Pourquoi avons-nous tant de mal à manger moins de sucreries ? Pourquoi tant de personnes souhaitent-elles arrêter de fumer, mais échouent la plupart du temps ? Pourquoi attendons-nous toujours le dernier moment pour réviser un examen ?

La préférence pour le présent…

Il est probable que tout le monde, et plus d'une fois, ait remis au lendemain quelque chose qui aurait très bien pu être fait aujourd'hui. C'est humain et pourtant quelque peu fastidieux. Ce phénomène est bien connu en économie comportementale : on parle de l'actualisation dite hyperbolique ou de préférence pour le présent. Cela signifie que nous préférons nous récompenser aujourd'hui plutôt que demain parce que nous évaluons mal les risques futurs.

Voici un exemple avec les deux questions suivantes. Préférez-vous recevoir 100 francs aujourd'hui ou 102 francs demain ? Et : Vous préférez recevoir 100 francs en 10 jours ou 102 francs en 11 jours ?

Dans le premier cas, la plupart des personnes choisissent les 100 francs. Dans le second cas, cependant, elles préfèrent les 102 francs. La question est la même dans les deux cas : êtes-vous prêt(e) à attendre un jour pour avoir 2 francs de plus ?

La possibilité de recevoir quelque chose aujourd'hui (maintenant) change la décision. Et conduit ainsi au dilemme. Parce que si nous posons à nouveau les deux questions dans dix jours, la plupart des personnes choisiront à nouveau le billet de cent dans le premier cas. Les 102 francs ne sont donc jamais pris, même si objectivement cela pourrait être la meilleure décision.

Cela fonctionne de la même manière dans la vie de tous les jours. Nous reportons au lendemain le début d'un régime, l'arrêt du tabac ou l'étude en vue d'un examen - et nous remettons cela à demain, après-demain. Et ainsi de suite.

... aussi une spirale à l'endettement
Quel est l'effet de la préférence sur nos décisions financières ? Nous avons tendance à surestimer les avantages d'une décision d'achat aujourd'hui et à négliger les coûts futurs. Ou brièvement : nous pensons à trop court terme. Nous avons donc tendance à trop acheter. Si l'argent n'est pas sur le compte, cela conduit rapidement à la spirale de l'endettement via l'emprunt.

La joie de la voiture nouvellement achetée ou louée est immense, les futurs versements échelonnés et les intérêts de la dette sur le prêt contracté sont encore loin. Les achats ne doivent pas nécessairement être importants. Payer des petites dépenses comme une bière après le travail avec une carte de crédit classique est peut-être plus dangereux. Car : il ne s'agit que de quelques francs.

Bien sûr, la préférence actuelle n'est pas la seule raison pour laquelle les personnes peuvent accumuler trop de dettes. Quelle que soit la cause, la question suivante me semble importante. Comment éviter de tomber dans la spirale de l'endettement ?

Conseil n° 1 : utiliser une carte de débit et acheter une carte de crédit prépayée

Se contenter de penser à plus long terme à l'avenir n'est pas suffisant. Ces « instincts primaires » sont probablement trop fortement programmés chez beaucoup d'entre nous.

Une autre stratégie est plus prometteuse. Quelle est la meilleure façon de résister à la tentation de manger une tablette de chocolat ? Je peux y penser très fort et probablement échouer. Ou mieux : je n'ai même pas le chocolat dans le garde-manger.

Ce principe fonctionne de manière très similaire lorsque l'on dépense de l'argent. Je n'ai pas eu de carte de crédit classique depuis plusieurs années. Au lieu de cela, je mise d'une part sur les cartes de débit, qui sont directement reliées à mon compte bancaire. D'autre part, j'utilise des cartes de crédit prépayées que je dois recharger au préalable par virement bancaire. Je ne peux me permettre des choses que si j'ai réellement l'argent nécessaire sur mon compte ou sur ma carte de crédit prépayée.

Conseil n° 2 : utiliser différents comptes

Le prépayé me protège contre mon impatience de vouloir posséder des choses aujourd'hui au lieu de demain. Mais cela ne me protège ni contre les dépenses imprévues ni contre les factures que j'ai simplement oubliées. Par exemple, des frais médicaux élevés en raison d'une maladie ou de la facture d'impôt annuelle.

C'est pourquoi j'ai depuis longtemps plusieurs comptes ou cartes pour différents types de dépenses. J'utilise mon compte salaire - comme probablement la plupart des personnes - pour un usage quotidien. Une carte de crédit prépayée me sert de compte vacances et j'utilise le troisième compte pour les dépenses plus importantes. On pourrait en envisager d'autres, par exemple pour les frais de santé ou les taxes.

Cette subdivision facilite votre propre planification budgétaire de manière simple car vous obtenez un meilleur aperçu des dépenses engagées.

Conseil n° 3 : Mettre en place des ordres permanents

Idéalement, nous établissons également des ordres permanents mensuels à partir de notre compte de salaire, qui sont déclenchés immédiatement après la réception des salaires. Un exemple : toute personne qui perçoit un salaire de 5 000 francs par mois peut automatiquement transférer 500 francs sur son propre compte fiscal le lendemain, déclencher le paiement du loyer, verser 200 francs sur la carte de crédit prépayée des vacances et 200 francs pour les frais médicaux imprévus.

Cela a deux effets positifs. Premièrement : l'argent est essentiellement hors de vue - hors de l'esprit. La probabilité que vous dépensiez ensuite cet argent pour la consommation quotidienne est nettement plus faible. Deuxièmement : vous ne serez plus surpris(e) par des dépenses plus importantes si vous payez des vacances, des impôts, des frais médicaux, etc. sur des comptes spécialement créés et payez de la même manière des frais fixes tels que le loyer ou les abonnements de téléphonie mobile et Internet. 

Conclusion : ne pas se laisser prendre par surprise

La préférence pour le présent signifie que nous préférons nous récompenser aujourd'hui plutôt que demain. Nous achetons des choses que nous ne pouvons pas vraiment nous permettre. Pour compliquer les choses, il n'a jamais été aussi facile de faire des achats. Nous pouvons payer en ligne sans espèces avec une carte de crédit pratiquement à tout moment, ce qui augmente le risque d'endettement.

Ne plus payer qu'en espèces n'est probablement praticable que pour peu de personnes. En revanche, il est facile d'utiliser des cartes de débit et des cartes de crédit prépayées. En combinant plusieurs comptes pour différents types de dépenses et d'ordres permanents, il est plus difficile de tomber dans la spirale de l'endettement.